Nationale Hypotheek Garantie: wat is het en wat zijn de voordelen?

In het kort‍

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een bescherming bij je hypotheek die je een vangnet biedt bij inkomensverlies of gedwongen verkoop. Vanaf 1 januari 2026 kun je met NHG tot € 498.200 lenen. Je betaalt eenmalig 0,6% van het hypotheekbedrag, maar krijgt daar een lagere hypotheekrente voor terug, vaak 0,2 tot 0,4% korting. Bij een restschuld na gedwongen verkoop kan het Waarborgfonds deze onder voorwaarden kwijtschelden.

Wat is de Nationale Hypotheek Garantie?

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een borgstelling die je afsluit bij het aangaan van je hypotheek. Het werkt als vangnet voor situaties waarin je door onvoorziene omstandigheden je maandlasten niet meer kunt betalen. Denk aan werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, een relatiebreuk of het overlijden van je partner. Als je door zulke omstandigheden gedwongen je woning moet verkopen en er een restschuld overblijft, kan NHG die restschuld onder voorwaarden kwijtschelden.

Wie beheert de NHG?

Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) beheert de Nationale Hypotheek Garantie. Deze onafhankelijke stichting stelt de voorwaarden op, bepaalt de jaarlijkse kostengrens en staat garant bij restschulden. Geldverstrekkers die hypotheken met NHG aanbieden, moeten zich houden aan de normen van het WEW. Dat betekent dat je hypotheek altijd getoetst wordt op verantwoorde leennormen. Voor jou als huizenkoper biedt dat een extra zekerheid: je weet dat je hypotheek past bij je financiële draagkracht.

Voor welke situaties geldt NHG?

NHG kun je afsluiten in drie situaties: bij het kopen van een woning, bij het oversluiten van je hypotheek en bij het verduurzamen van je huis. Wanneer je van plan bent om een huis te kopen, krijg je de bescherming vanaf het moment dat je hypotheek ingaat. Bij oversluiten naar een lagere rente of bij het meefinancieren van energiebesparende maatregelen is NHG eveneens mogelijk, zolang je binnen de geldende kostengrens blijft. De voorwaarden zijn in elk van deze situaties hetzelfde: de hypotheek moet verantwoord zijn en aansluiten bij je inkomen.

Hoeveel kun je lenen met NHG in 2026?

De NHG-kostengrens wordt elk jaar opnieuw vastgesteld op basis van de gemiddelde woningprijs in Nederland. Vanaf 1 januari 2026 bedraagt de grens € 498.200. Belangrijk: dit bedrag is niet alleen de koopsom van je woning. Alle bijkomende kosten die je meefinanciert, tellen mee.

NHG-grens 2026

Vanaf 1 januari 2026 bedraagt de NHG-grens € 498.200. Dat is een verhoging van € 28.200 ten opzichte van 2025. Deze stijging maakt NHG toegankelijk voor een grotere groep kopers, vooral in regio's waar de huizenprijzen de afgelopen jaren flink zijn gestegen. De huidige grens van € 498.200 geldt automatisch.

Bijkomende kosten die meetellen

Niet alleen de koopsom bepaalt of je binnen de NHG-grens valt. Ook deze kosten tellen mee in het totaalbedrag:

• Notariskosten voor de hypotheekakte en leveringsakte
• Taxatiekosten
• De NHG-borgtochtpremie zelf (0,6% van het hypotheekbedrag)
• Eventuele advies- en bemiddelingskosten
• Kosten voor energiebesparende voorzieningen

Al deze posten samen met de koopsom vormen het bedrag dat binnen de NHG-grens moet vallen. Houd hier rekening mee wanneer je je budget bepaalt, bijvoorbeeld bij het opvragen van biedadvies voor een woning die je op het oog hebt.

Wat kost de Nationale Hypotheek Garantie?

De NHG-premie bedraagt eenmalig 0,6% van het totale hypotheekbedrag. Dit is een borgtochtprovisie die je betaalt aan het Waarborgfonds Eigen Woningen. Je betaalt de premie op het moment dat je hypotheek ingaat. De meeste huizenkopers financieren deze kosten mee in de hypotheek, zodat je het bedrag niet direct uit eigen zak hoeft te betalen.

Eenmalige premie van 0,6%

Het premiepercentage bedraagt 0,6% van het hypotheekbedrag. Het Waarborgfonds past dit percentage periodiek aan op basis van de financiële positie van het fonds. De premie is fiscaal aftrekbaar als onderdeel van je hypotheekkosten in het jaar dat je deze betaalt, wat het nettobedrag lager maakt.

Rekenvoorbeeld bij verschillende hypotheekbedragen

Hieronder zie je wat de NHG-premie concreet kost bij drie veelvoorkomende hypotheekbedragen:

• Hypotheek van € 300.000: premie = € 1.800
• Hypotheek van € 400.000: premie = € 2.400
• Hypotheek van € 490.000: premie = € 2.940

Bij een hypotheek van € 400.000 betaal je dus € 2.400 aan NHG-premie. Dat bedrag verdien je in veel gevallen binnen twee tot drie jaar terug dankzij de lagere hypotheekrente die bij NHG hoort. In de volgende sectie rekenen we dat voordeel concreet door.

Wat zijn de voordelen van een hypotheek met NHG?

NHG biedt drie concrete voordelen: een lagere hypotheekrente, bescherming bij gedwongen verkoop en ondersteuning bij tijdelijk inkomensverlies. Samen maken deze voordelen NHG voor veel huizenkopers een financieel verstandige keuze.

Lagere hypotheekrente

Geldverstrekkers bieden hypotheken met NHG aan tegen een lagere rente, omdat het Waarborgfonds garant staat. Het rentevoordeel bedraagt doorgaans 0,2 tot 0,4 procentpunt ten opzichte van een hypotheek zonder NHG. Dat klinkt misschien bescheiden, maar het effect op je maandlasten is merkbaar.

Een rekenvoorbeeld: bij een hypotheek van € 400.000 met een rentevaste periode van 20 jaar scheelt 0,3% rentekorting je ongeveer € 100 per maand, ofwel € 1.200 per jaar. Over de gehele looptijd van 30 jaar bespaar je daarmee tot € 36.000 aan rente. Vergelijk dat met de eenmalige premie van € 2.400 en het voordeel is helder. Een goede hypotheekadviseur kan precies berekenen hoeveel je in jouw situatie bespaart.

Bescherming bij gedwongen verkoop

Als je door omstandigheden buiten je schuld je huis gedwongen moet verkopen en de opbrengst lager is dan je resterende hypotheekschuld, blijf je normaal gesproken zitten met een restschuld. Met NHG kan het Waarborgfonds deze restschuld onder voorwaarden kwijtschelden. De voorwaarden zijn dat je niet verwijtbaar hebt gehandeld en dat je hebt meegewerkt aan een oplossing. Dit vangnet geeft rust, vooral als je maximaal hebt geleend of als je woningwaarde daalt.

Woonlastenfaciliteit bij inkomensverlies

Raak je je baan kwijt of word je arbeidsongeschikt? Dan kun je via NHG een beroep doen op de Woonlastenfaciliteit (WLF). Hiermee worden je maandlasten tijdelijk verlaagd, zodat je niet direct in de problemen komt. De WLF geeft je ademruimte om je financiële situatie te herstellen, bijvoorbeeld door een nieuwe baan te vinden. Je geldverstrekker beoordeelt samen met het Waarborgfonds of je hiervoor in aanmerking komt.

Wie komt in aanmerking voor NHG?

Iedereen die een woning koopt, een hypotheek oversluit of verduurzaamt binnen de NHG-kostengrens kan in principe NHG aanvragen. De belangrijkste eis is dat je hypotheek voldoet aan de normen voor verantwoord lenen die het Waarborgfonds hanteert. Dit zijn dezelfde normen die geldverstrekkers gebruiken, maar dan aangevuld met extra zekerheden.

Verantwoord lenen als uitgangspunt

Het Waarborgfonds toetst of je hypotheek past bij je inkomen, je vaste lasten en je toekomstperspectief. De hypotheek mag niet hoger zijn dan de marktwaarde van de woning (inclusief bijkomende kosten, tot de NHG-grens). Je moet de hypotheek binnen de looptijd volledig aflossen en er gelden regels voor het type hypotheekvorm dat je kiest. Annuitaire en lineaire hypotheken komen in aanmerking. Aflossingsvrije hypotheken vallen buiten NHG.

Speciale situaties: flexwerkers, ondernemers, senioren

NHG is niet alleen voor mensen in vaste dienst. Flexwerkers met een intentieverklaring van hun werkgever komen in aanmerking, net als uitzendkrachten met een langere arbeidshistorie. Zelfstandig ondernemers (zzp'ers) kunnen NHG aanvragen als ze minimaal 1 jaar zelfstandig zijn en hun inkomen aantoonbaar stabiel is. Senioren die een hypotheek afsluiten of oversluiten kunnen eveneens NHG gebruiken, mits de hypotheek voor hun pensioenleeftijd volledig is afgelost of passend is gemaakt.

In al deze gevallen is gedegen hypotheekadvies waardevol. Een adviseur kan precies beoordelen of je aan de NHG-normen voldoet en welke documenten je nodig hebt.

Is de Nationale Hypotheek Garantie verstandig voor jou?

NHG is niet voor iedereen even relevant. De keuze hangt af van je persoonlijke situatie, je financiële buffer en hoeveel zekerheid je wilt. Hieronder helpen we je afwegen.

Wanneer NHG interessant is

NHG is vaak een verstandige keuze als je:

• Maximaal leent ten opzichte van je inkomen. Je hebt weinig buffer en wilt bescherming bij tegenslag.
• Starter bent op de woningmarkt. Je hebt nog geen overwaarde en beperkt spaargeld.
• Een flexibel of wisselend inkomen hebt. Denk aan flexwerkers, zzp'ers of mensen met een tijdelijk contract.
• De rentebesparing wilt pakken. Bij hogere hypotheekbedragen (vanaf circa € 250.000) verdien je de premie relatief snel terug.
• Zekerheid belangrijk vindt. Het vangnet bij inkomensverlies of gedwongen verkoop geeft rust.

Wanneer NHG minder relevant is

NHG voegt minder toe als je:

• Ruim onder de NHG-grens leent en veel eigen vermogen inbrengt. De kans op een restschuld is dan minimaal.
• Al een forse overwaarde hebt op je huidige woning. Bijvoorbeeld bij doorstromers die hun winst meenemen.
• Een zeer stabiel en hoog inkomen hebt. De bescherming bij inkomensverlies weegt dan minder zwaar.
• Een woning koopt boven de NHG-grens. In dat geval is NHG simpelweg niet mogelijk.

Bij twijfel loont het om de kosten en baten concreet door te rekenen. Een adviseur maakt inzichtelijk hoeveel je bespaart aan rente versus wat de premie kost.

NHG bij oversluiten of verduurzamen

NHG is er niet alleen voor nieuwe hypotheken bij een woningaankoop. Je kunt NHG ook inzetten als je je bestaande hypotheek oversluit of als je investeert in de verduurzaming van je woning.

Hypotheek oversluiten met NHG

Als je momenteel een hypotheek zonder NHG hebt en je wilt oversluiten naar een lagere rente, kun je bij het oversluiten alsnog NHG aanvragen. Voorwaarde is dat het nieuwe hypotheekbedrag inclusief eventuele boeterente en bijkomende kosten binnen de NHG-grens valt. Dit kan interessant zijn als je hypotheek destijds boven de toenmalige grens lag, maar inmiddels door aflossing wel onder de huidige grens van € 498.200 valt. Het rentevoordeel dat je krijgt door NHG toe te voegen, kan in sommige gevallen de kosten van het oversluiten compenseren.

Energiebespaarbudget binnen NHG

Naast de standaard NHG-grens bestaat er een Energiebespaarbudget. Hiermee kun je tot 106% van de woningwaarde lenen voor energiebesparende voorzieningen. Dit extra budget is bedoeld voor maatregelen die de energieprestatie van je woning verbeteren, zoals:

• Zonnepanelen
• Vloer-, dak- of spouwmuurisolatie
• Een warmtepomp
• HR++ of triple glas
• Een hybride cv-ketel

Het Energiebespaarbudget wordt bovenop de reguliere NHG-grens berekend. Concreet betekent dit dat je bij een woning van € 450.000 tot circa € 477.000 kunt lenen als het extra bedrag volledig naar verduurzaming gaat. Daarmee combineer je lagere energielasten met de bescherming van NHG. Als je overweegt je huis te verkopen, kan een energiezuinige woning bovendien een hogere verkoopwaarde opleveren.

Hoe vraag je NHG aan?

Je vraagt NHG niet zelf aan. De aanvraag loopt via je hypotheekadviseur of geldverstrekker. Het proces verloopt in een paar stappen:

• Oriëntatie en adviesgesprek. Je bespreekt met je hypotheekadviseur of NHG bij je situatie past. De adviseur berekent of je binnen de NHG-grens blijft en hoeveel rentevoordeel je krijgt.
• Hypotheekaanvraag met NHG. Als NHG gewenst en haalbaar is, dient je geldverstrekker de aanvraag in bij Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Dit gebeurt tegelijk met je hypotheekaanvraag.
• Toetsing door het Waarborgfonds. Het WEW beoordeelt of je hypotheek voldoet aan de NHG-normen. Dit gaat doorgaans snel, omdat de geldverstrekker al toetst volgens dezelfde richtlijnen.
• NHG-verklaring. Na goedkeuring ontvang je een NHG-verklaring. De borgtochtpremie van 0,6% wordt verrekend bij de notaris op het moment dat je hypotheek passeert.

Je hoeft dus zelf geen formulieren in te vullen of apart contact op te nemen met het Waarborgfonds. Je adviseur regelt alles. Wil je weten of NHG iets voor jou is en hoeveel je ermee bespaart? Plan dan een gratis gesprek in met een van onze adviseurs. Wij rekenen het concreet voor je door en begeleiden je bij de volledige hypotheekaanvraag.

Veelgestelde vragen over de Nationale Hypotheek Garantie

Kan ik NHG krijgen als zzp'er of flexwerker?

Ja, NHG is ook beschikbaar voor zzp'ers en flexwerkers. Als zelfstandige moet je minimaal 1 jaar actief zijn en je inkomen aantonen met jaarstukken. Flexwerkers kunnen in aanmerking komen met een intentieverklaring van hun werkgever of op basis van hun arbeidsverleden. Een hypotheekadviseur kan beoordelen of je aan de voorwaarden voldoet.

Wat gebeurt er als mijn huis minder waard wordt dan mijn hypotheek?

Zolang je je maandlasten gewoon kunt betalen, verandert er niets. NHG komt pas in beeld als je door omstandigheden buiten je schuld (zoals werkloosheid of arbeidsongeschiktheid) gedwongen je huis moet verkopen. Als de verkoopopbrengst dan lager is dan je resterende hypotheekschuld, kan het Waarborgfonds de restschuld onder voorwaarden kwijtschelden.

Is de NHG-premie fiscaal aftrekbaar?

Ja, de NHG-borgtochtpremie is eenmalig aftrekbaar als financieringskosten in je belastingaangifte. Bij een premie van € 2.400 en een belastingtarief van 36,97% scheelt dat circa € 887 netto. Het werkelijke voordeel hangt af van je persoonlijke belastingtarief.

Kan ik NHG combineren met een verbouwing?

Ja, mits het totale hypotheekbedrag inclusief verbouwingskosten binnen de NHG-grens blijft. Voor energiebesparende verbouwingen geldt bovendien het Energiebespaarbudget, waarmee je tot 106% van de woningwaarde kunt lenen. Bij een reguliere verbouwing (zoals een nieuwe keuken of badkamer) telt het bedrag gewoon mee in de totale hypotheek.

Geldt NHG ook bij een tweede hypotheek of overbruggingskrediet?

NHG geldt voor de eerste hypotheek op je woning. Een overbruggingskrediet (bijvoorbeeld als je je huidige woning nog moet verkopen) valt hier niet onder. Wel kun je NHG aanvragen voor de nieuwe hypotheek op de woning die je koopt, zolang het totale bedrag binnen de grens valt.

Hoe lang duurt het voordat NHG is goedgekeurd?

De NHG-toetsing verloopt doorgaans parallel aan je hypotheekaanvraag. In de meeste gevallen is de goedkeuring binnen enkele werkdagen rond. Je hypotheekadviseur houdt je op de hoogte van de voortgang. De NHG-verklaring ontvang je uiterlijk bij het passeren van je hypotheekakte bij de notaris.

Conclusie: NHG geeft zekerheid bij een van je grootste financiële beslissingen

De Nationale Hypotheek Garantie is voor veel huizenkopers in Nederland een verstandige keuze. Voor een eenmalige premie van 0,6% krijg je een lagere hypotheekrente, bescherming bij gedwongen verkoop en een vangnet bij inkomensverlies. Zeker als je maximaal leent, starter bent of een wisselend inkomen hebt, biedt NHG waardevolle zekerheid.

Of NHG bij jouw situatie past, hangt af van factoren als je koopsom, je inkomen, je eigen vermogen en je risicobereidheid. Wil je precies weten wat NHG voor jou betekent in euro's? Plan dan een gratis gesprek in met een Woonadviseur. We rekenen het rentevoordeel door, beoordelen of je aan de voorwaarden voldoet en begeleiden je van oriëntatie tot aan de sleuteloverdracht. Klaar om je mogelijkheden te ontdekken?